增加應變能力 轉換理財思路

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繼多家銀行宣布下調協定存款與通知存款利率后，近日部分城商行在本市又下調了定期存款利率。面對又一輪“降息潮”，本市多家銀行專業理財人士提示市民轉換思路，用新型穩健理財手段應對市場的變化信號。

“重要通知：從5月19日，我行下調整存整取存款利率。各位客戶朋友們且存且珍惜！”這是記者日前在本市一家城市商業銀行看到的降息通知。對比利率表，調整后單筆存款在1萬元以上的，一年、二年、三年和五年期利率為2.15%、2.6%、3.3%和3.3%，而調整前的利率為2.25%、2.7%、3.5%和4%。記者在該行的營業網點并沒有看到大批趕來搶搭“利率末班車”的客戶，反而遇到幾位老年人咨詢工作人員“存款是否有贈品”?！袄⑸倭苏媸菦]辦法，咱也不敢買那些理財產品?！笔忻耨T阿姨告訴記者，她目前郁悶又糾結。

記者從本市多家銀行獲悉，盡管去年3月和11月凈值型理財產品集中出現兩輪“贖回潮”，但是今年一季度以來，銀行理財市場明顯企穩回升。特別是在銀行存款利率下行的背景下，人們對銀行理財產品的選擇也有了新變化。本市大型銀行專業人士介紹，該行調研發現，在財富管理和投資理財過程中，很多人因為擔心自身金融知識儲備不足，面對不熟悉的投資理財類產品會心生顧慮，害怕被“營銷”后難以兌付，乃至損失本金。

目前，80%以上的投資者將資金投在穩健但收益率相對偏低的貨幣基金和高流動性“T+0”現金管理類理財產品。這些產品屬于人們通常說的“活錢理財”方式。目前多家銀行現金管理類理財產品的7日年化收益率一般在2%至2.6%左右，支持隨時申贖。市民發現，在多家銀行存一年期存款的收入不如購買此類產品，且此類產品的起點不高，有的股份制銀行甚至規定起點僅為1分錢。一些股份制銀行人士也提示，根據監管新規要求，銀行、理財公司對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產品單個自然日的贖回金額設定不高于1萬元的上限。投資者為了應對日后可能出現的大額支出急用錢情況，目前可以分攤購買多款現金管理類理財產品，以提高單日快贖額度。

銀行專業人士還建議，市民選擇“活錢理財”方式不要走極端，建議把家庭資產分成四份，分別是要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢，分別對應零錢管理資金、保險保障資金、穩健投資資金和追求回報資金。由專業人士圍繞市民家庭的教育規劃、生活規劃、養老規劃等生活需求，定期提供包括配置策略、產品選品與投資行為的優化建議，根據市場環境變化幫助客戶調整投資組合。

盡管當前存款利率下滑，但多家銀行的專業人士認為，選擇兩年期、三年期定期儲蓄還是非常必要的，建議用分批存款或階梯存款方式，保證本金能夠在一定時期分階段到期提取，增強家庭應變能力。

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