新能源汽車專險解決行業“痛點”

對于不少新能源車主而言，保費貴、保險范圍缺乏針對性是一大“痛”處。不過最近幾天，一些上保險的車主已經明顯感受到了保費的變化，因為就在不久前，隨著《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(下稱“專屬條款”)的正式發布，各財險公司也紛紛上線開售了新能源汽車商業保險專屬產品。

險企相關負責人表示，對比而言，新能源車專屬保險產品保費會有漲有跌，80%的車主基準保費會下降。不過，保費會受到交通違法記錄、出險次數等因素的影響，車主還需以實際保費為準。以一款特斯拉Model Y為例，新能源車險上線之后，保費價格上漲了近1.5萬元，主要就是因為其車損險大幅上漲。

保險責任更明晰

在經歷幾年多次征求意見之后，新能源車險專屬產品終于正式落地。所有新保和續保的新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機、特種車)統一適用專屬條款，不再適用原來的商業車險示范條款。

與傳統車險相同的是，新能源車險專屬產品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統(電池、機電、電控)屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景。并且針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網故障損失等附加風險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設備，是一次創新和探索。

值得關注的是，一直以來，新能源車保費要高于同級別燃油車。對此，全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹解釋道，這主要是因為新能源車的保險歷史數據積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對于歷史數據中的老產品，目前新能源車的技術水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現故障的概率相對比較高，這些車型的歷史數據被帶入測算，影響了車型改進之后產品的合理費用和保障。

此次新能源車專屬保險產品上線后，80%的車主基準保費會有所下降。在保費方面，12月初中國保險行業協會向財險公司下發的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》顯示，相比傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。

安全產業研究所安全科技與服務研究室主任、副研究員劉文婷認為，我國新能源汽車產銷量已連續六年居全球首位。伴隨著產業規模快速擴大，新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了消費者和保險行業的重視。

“由于新能源汽車與傳統車輛在結構、性能等方面有較大差異，風險爆發點也不同，傳統車險產品已經不能與之匹配，并進而影響了新能源汽車的發展。因此，行業以及消費者對新能源汽車專屬保險上線的呼聲日漸高漲。”劉文婷表示。

保障消費者權益

新能源汽車專屬條款的出臺解決了此前一直存在的部分“痛點”。險企相關負責人表示，在新能源汽車車主較為擔心的車輛起火自燃問題上，專屬條款特別為新能源汽車設置了專屬附加險，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產損失。三責險最高可在保險單說明的基礎上實現主責任限額翻倍，最高可達4倍，相比普通三責險1000萬元，新能源汽車專屬險的三責險最高保額可以達到4000萬元。

劉文婷認為，新能源汽車專屬保險的提出有四大亮點。其一是明確了新能源汽車的定義，專屬條款中明確指出，新能源汽車不僅包括純電動汽車，還包括插電式混合動力(含增程式)汽車以及燃料電池汽車。有效消除了此前對此的爭議。

其二是對保障責任進行了大范圍擴容。專屬條款不僅將“三電”全部納入保障范圍，還保障了其他所有出廠時的設備，以及車輛行駛、停放、充電及作業的全過程。這意味著，即便是新能源汽車發生自燃，保險公司也必須賠償。

其三是明確了新能源車的折舊率。折舊按月計算，最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。需注意的是，電池雖被納入了承保范圍，但僅限于被保險新能源汽車使用過程中，電池衰減不在承保范圍之內。

其四是新設了六類附加險，如電網故障損失、充電樁損失、充電樁責任、智能輔助軟件損失補償等。

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