新能源汽車專險(xiǎn)解決行業(yè)“痛點(diǎn)”

對于不少新能源車主而言，保費(fèi)貴、保險(xiǎn)范圍缺乏針對性是一大“痛”處。不過最近幾天，一些上保險(xiǎn)的車主已經(jīng)明顯感受到了保費(fèi)的變化，因?yàn)榫驮诓痪们埃S著《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(下稱“專屬條款”)的正式發(fā)布，各財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛上線開售了新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。

險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對比而言，新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)會有漲有跌，80%的車主基準(zhǔn)保費(fèi)會下降。不過，保費(fèi)會受到交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等因素的影響，車主還需以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。以一款特斯拉Model Y為例，新能源車險(xiǎn)上線之后，保費(fèi)價(jià)格上漲了近1.5萬元，主要就是因?yàn)槠滠嚀p險(xiǎn)大幅上漲。

保險(xiǎn)責(zé)任更明晰

在經(jīng)歷幾年多次征求意見之后，新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品終于正式落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車)統(tǒng)一適用專屬條款，不再適用原來的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款。

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相同的是，新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品同樣包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)三大主條款以及若干附加險(xiǎn)。但不同的是，新能源車險(xiǎn)明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)(電池、機(jī)電、電控)屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。并且針對新能源車特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是一次創(chuàng)新和探索。

值得關(guān)注的是，一直以來，新能源車保費(fèi)要高于同級別燃油車。對此，全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹解釋道，這主要是因?yàn)樾履茉窜嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對比較高，這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測算，影響了車型改進(jìn)之后產(chǎn)品的合理費(fèi)用和保障。

此次新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線后，80%的車主基準(zhǔn)保費(fèi)會有所下降。在保費(fèi)方面，12月初中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。

安全產(chǎn)業(yè)研究所安全科技與服務(wù)研究室主任、副研究員劉文婷認(rèn)為，我國新能源汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)六年居全球首位。伴隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速擴(kuò)大，新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)的重視。

“由于新能源汽車與傳統(tǒng)車輛在結(jié)構(gòu)、性能等方面有較大差異，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)也不同，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能與之匹配，并進(jìn)而影響了新能源汽車的發(fā)展。因此，行業(yè)以及消費(fèi)者對新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線的呼聲日漸高漲。”劉文婷表示。

保障消費(fèi)者權(quán)益

新能源汽車專屬條款的出臺解決了此前一直存在的部分“痛點(diǎn)”。險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在新能源汽車車主較為擔(dān)心的車輛起火自燃問題上，專屬條款特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險(xiǎn)，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財(cái)產(chǎn)損失。三責(zé)險(xiǎn)最高可在保險(xiǎn)單說明的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)主責(zé)任限額翻倍，最高可達(dá)4倍，相比普通三責(zé)險(xiǎn)1000萬元，新能源汽車專屬險(xiǎn)的三責(zé)險(xiǎn)最高保額可以達(dá)到4000萬元。

劉文婷認(rèn)為，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的提出有四大亮點(diǎn)。其一是明確了新能源汽車的定義，專屬條款中明確指出，新能源汽車不僅包括純電動汽車，還包括插電式混合動力(含增程式)汽車以及燃料電池汽車。有效消除了此前對此的爭議。

其二是對保障責(zé)任進(jìn)行了大范圍擴(kuò)容。專屬條款不僅將“三電”全部納入保障范圍，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程。這意味著，即便是新能源汽車發(fā)生自燃，保險(xiǎn)公司也必須賠償。

其三是明確了新能源車的折舊率。折舊按月計(jì)算，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購置價(jià)的80%。需注意的是，電池雖被納入了承保范圍，但僅限于被保險(xiǎn)新能源汽車使用過程中，電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。

其四是新設(shè)了六類附加險(xiǎn)，如電網(wǎng)故障損失、充電樁損失、充電樁責(zé)任、智能輔助軟件損失補(bǔ)償?shù)取?/p>

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