建行創(chuàng)新“惠懂你”一站式融資服務(wù)平臺(tái)

加強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力、解決小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵在于改變信用構(gòu)建模式，解決信息不對(duì)稱(chēng)及排斥性問(wèn)題。對(duì)此，建設(shè)銀行(下稱(chēng)“建行”)充分發(fā)揮企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，建立大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，借助新興科技實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)集成和交叉驗(yàn)證，持續(xù)迭代升級(jí)數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、智能化的全新線(xiàn)上貸款模式——“小微快貸”。同時(shí)，為暢通普惠金融服務(wù)渠道，建行創(chuàng)新“惠懂你”一站式融資服務(wù)平臺(tái)，功能不斷豐富，支持線(xiàn)上貸款測(cè)額、預(yù)約開(kāi)戶(hù)、客戶(hù)識(shí)別、在線(xiàn)授權(quán)及貸款申請(qǐng)、簽約、支用、還款等功能在移動(dòng)端的快捷辦理。依托“惠懂你”平臺(tái)不見(jiàn)面、無(wú)接觸式的金融服務(wù)，小微企業(yè)在疫情期間也能及時(shí)獲取建行普惠貸款。截至2021年6月末，建行上海市分行普惠貸款總量超600億元，受益客戶(hù)近4萬(wàn)戶(hù)，2021年新增普惠對(duì)公貸款客戶(hù)中有34.6%為首貸戶(hù)。

事實(shí)上，自2018年5月啟動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略以來(lái)，建行上海市分行不斷思考如何打破傳統(tǒng)普惠客戶(hù)服務(wù)模式，積極探索以“大數(shù)據(jù)+金融科技”為支撐的“五化”普惠金融新模式，即批量化獲客、精準(zhǔn)化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)，而提高普惠金融服務(wù)覆蓋率的關(guān)鍵詞，就是——數(shù)字。

公共數(shù)據(jù)打破銀行間壁壘

在大部分企業(yè)的印象里，想從一家銀行獲得貸款，必須先與這家銀行經(jīng)歷1-2年的“蜜月期”，如果從未和這家銀行打過(guò)交道，貸款又從何說(shuō)起?如今，在上海，銀行間的壁壘正在被打破。

上海漢詢(xún)軟件有限公司成立于2004年，是一家專(zhuān)注于消費(fèi)品行業(yè)的企業(yè)管理應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、維護(hù)一體的小微企業(yè)，企業(yè)基本戶(hù)一直不在建行，企業(yè)在建行只有一個(gè)辦理公積金繳交的非結(jié)算賬戶(hù)。然而，就是如此，他卻從建行獲得了110萬(wàn)的貸款額度，并通過(guò)“惠懂你”app成功支用。

建行為什么敢給一家沒(méi)有打過(guò)交道的企業(yè)發(fā)放貸款?依托的就是數(shù)字，來(lái)自上海市大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)。2019年，上海市大數(shù)據(jù)中心啟動(dòng)普惠金融應(yīng)用項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作，聯(lián)合八家政府部門(mén)，向銀行業(yè)開(kāi)放與普惠金融密切相關(guān)的近400項(xiàng)公共數(shù)據(jù)，打通“信息孤島”，為各家銀行對(duì)小微企業(yè)的畫(huà)像提供權(quán)威、豐富、全面的數(shù)據(jù)支持，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力及信用水平的實(shí)時(shí)判斷。憑借同業(yè)領(lǐng)先的金融科技能力，建行上海市分行率先與上海市大數(shù)據(jù)中心達(dá)成了合作意向。同年12月，作為首批試點(diǎn)銀行，建行上海市分行與上海市大數(shù)據(jù)中心簽署“公共數(shù)據(jù)戰(zhàn)略協(xié)議”，為銀政雙方廣泛深入的數(shù)據(jù)合作奠定了基礎(chǔ)，并同步上線(xiàn)“滬惠貸”大數(shù)據(jù)普惠金融產(chǎn)品，提升了小微企業(yè)在建行的獲貸比例和可貸額度。在線(xiàn)上申請(qǐng)時(shí)，企業(yè)可通過(guò)“建行惠懂你”APP，勾選《政府公共數(shù)據(jù)查詢(xún)企業(yè)授權(quán)書(shū)》、授權(quán)建行獲取其在大數(shù)據(jù)中心的公共數(shù)據(jù)后，即可輕松申請(qǐng)純線(xiàn)上信用貸款“滬惠貸”，實(shí)時(shí)獲取可貸額度，操作流程方便快捷。截至2021年6月末，建行上海市分行小微企業(yè)信用貸款余額367.56億元，占比45.07%。

依托大數(shù)據(jù)普惠金融，建行上海市分行已實(shí)現(xiàn)“三個(gè)一”信貸體驗(yàn)，即“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)和“一價(jià)式”收費(fèi)，做到普惠金融“精準(zhǔn)滴灌”和穿透落地。下一步，建行上海市分行將深化與上海市大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)合作，進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，創(chuàng)新融資模式，并引入更多政府公共數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的賦能再上新臺(tái)階。

減稅不減額釋放政策紅利

2020年，新冠疫情的爆發(fā)對(duì)小微企業(yè)的生存發(fā)展帶來(lái)巨大考驗(yàn)。為支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，上海市稅務(wù)局對(duì)企業(yè)實(shí)施稅費(fèi)優(yōu)惠政策，著力減輕小微企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。建行上海市分行緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向，及時(shí)優(yōu)化升級(jí)銀稅互動(dòng)產(chǎn)品，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持，截至2021年6月末，銀稅互動(dòng)貸款累計(jì)發(fā)放575億元，其中線(xiàn)上“云稅貸”累計(jì)發(fā)放512億元，惠及小微企業(yè)25332戶(hù)。

“2021年初，我們?cè)趯?duì)產(chǎn)品投放情況進(jìn)行梳理時(shí)發(fā)現(xiàn)，按照現(xiàn)有模式，稅收政策紅利的釋放將減少企業(yè)的貸款額度。”建行工作人員介紹道，“主要原因是企業(yè)的實(shí)繳稅額減少了，為了讓小微企業(yè)在享受稅費(fèi)優(yōu)惠的同時(shí)，仍能足額獲得信貸支持，我們決定對(duì)‘云稅貸’進(jìn)行升級(jí)，基于企業(yè)應(yīng)繳稅額給予信用貸款支持。在上海市稅務(wù)局的大力支持下，銀稅交互數(shù)據(jù)進(jìn)一步擴(kuò)容至192項(xiàng)，也給我們優(yōu)化產(chǎn)品提供了可能。”

經(jīng)過(guò)緊鑼密鼓的研發(fā)、測(cè)試，今年2月，建行成功上線(xiàn)“減稅云貸”產(chǎn)品，較之以往，稅收優(yōu)惠部分亦可享受信用貸款額度，真正實(shí)現(xiàn)“減稅不減額”。同時(shí)，貸款額度上限由300萬(wàn)元提升至500萬(wàn)元，優(yōu)化后的產(chǎn)品能更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)資金的需求。

今年6月，上海乾康醫(yī)療科技有限公司就通過(guò)“減稅云貸” 成功申請(qǐng)到了322.7萬(wàn)元的信用貸款，并當(dāng)場(chǎng)全額支用。“之前建行客戶(hù)經(jīng)理小萬(wàn)就向我們推薦過(guò)‘云稅貸’這款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)沒(méi)有需求，今年，由于許多醫(yī)院賬期回款延長(zhǎng)，導(dǎo)致公司資金較為緊張。起初害怕去年公司享受了國(guó)家的稅收減免政策，貸款額度會(huì)不夠用，沒(méi)想到建行已經(jīng)升級(jí)了產(chǎn)品，真是想客戶(hù)之所想啊!” 公司負(fù)責(zé)人欒先生不禁感慨地說(shuō)道。作為公司股東之一的孫先生說(shuō)：“我們這些股東一直都很看好公司發(fā)展前景，多次以個(gè)人資產(chǎn)注入公司補(bǔ)血，雖然如此，但還是杯水車(chē)薪!幸虧建行及時(shí)伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

對(duì)于稅務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，建行可以說(shuō)一直走在前列。早在2015年，建行上海市分行作為同業(yè)首批合作銀行，與國(guó)家稅務(wù)總局上海市稅務(wù)局建立銀稅互動(dòng)機(jī)制。六年來(lái)，銀稅雙方不斷拓展合作廣度和深度，稅務(wù)交互字段已達(dá)192項(xiàng)之多，并逐步實(shí)現(xiàn)交互形式由線(xiàn)下人工向線(xiàn)上直連的升級(jí)換代。上海市稅務(wù)局在銀稅互動(dòng)工作上的擔(dān)當(dāng)和支持，有效助力銀行打破“信息孤島”，極大提升了小微企業(yè)畫(huà)像精準(zhǔn)度和獲貸效率。

下沉鄉(xiāng)村助農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)

俗話(huà)說(shuō)，一分錢(qián)難倒英雄漢。前段時(shí)間上海市金山區(qū)楓涇鎮(zhèn)盛新村的魯先生就遇到了類(lèi)似的問(wèn)題，魯先生是村里燦明果蔬的負(fù)責(zé)人，7月1日，他找到盛新村的村書(shū)記尋求幫助。 “我最近開(kāi)了個(gè)小飯店，在裝修上花了點(diǎn)錢(qián)，所以合作社的經(jīng)營(yíng)上缺少流動(dòng)資金。”魯先生愁眉苦臉地解釋道， “雖說(shuō)金額不大，但時(shí)間不等人呀。”

村書(shū)記一聽(tīng)，馬上想到近年來(lái)與村里開(kāi)展多領(lǐng)域合作的建行。 “老魯，你別急，我馬上給建行的工作人員打電話(huà)，他們今年鄉(xiāng)村振興力度大，看看能不能幫到你們!”在村書(shū)記的介紹下，魯先生與建行金山楓涇支行負(fù)責(zé)人建立了聯(lián)系。在了解了魯先生的相關(guān)情況后，負(fù)責(zé)人立刻為他匹配了建行新推出的“智農(nóng)貸”。該產(chǎn)品是基于農(nóng)戶(hù)背后經(jīng)營(yíng)實(shí)體補(bǔ)貼數(shù)據(jù)而創(chuàng)新的一款線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，通過(guò)與“新農(nóng)直報(bào)”平臺(tái)數(shù)據(jù)直聯(lián)，只要通過(guò)手機(jī)銀行授權(quán)查詢(xún)農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼信息后，就會(huì)自動(dòng)核定一個(gè)貸款額度，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)授信， “秒申秒貸”，正好符合魯先生的需求。

本來(lái)?yè)?dān)心大銀行貸款門(mén)檻高，審批復(fù)雜，但在聽(tīng)了建行工作人員的介紹后，魯先生喜出望外。直奔銀行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)下就開(kāi)通了手機(jī)銀行。在通過(guò)授權(quán)、提額等操作后，他立刻獲得了9.3萬(wàn)元授信。問(wèn)題輕易得到解決，魯先生不禁喜笑顏開(kāi)： “沒(méi)想到申請(qǐng)一筆貸款這么方便，太好了!”

目前，我國(guó)已進(jìn)入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速發(fā)展期，農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)越發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代化水平越提高，對(duì)金融的需求就越強(qiáng)烈。但以往，由于農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較其他行業(yè)領(lǐng)域更為突出，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和征信工作普遍不到位，導(dǎo)致銀行很難通過(guò)信用方式為涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸支持。“新農(nóng)直報(bào)”的問(wèn)世架起了這樣一座四通八達(dá)的橋梁，讓政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者等各方實(shí)現(xiàn)了主體直連、信息直報(bào)、服務(wù)直通。

據(jù)悉，建行上海市分行多措并舉，為合作社、農(nóng)戶(hù)等普惠型涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的貸款超11億元。除了“智農(nóng)貸”，針對(duì)各涉農(nóng)區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，已推出“三個(gè)百里貸”、“賢農(nóng)貸”、“草莓貸”和“民宿貸”等，并將逐步構(gòu)建起“上海鄉(xiāng)村振興貸”產(chǎn)品庫(kù)。除此以外，通過(guò)供應(yīng)鏈模式，上海建行攜手光明集團(tuán)等涉農(nóng)領(lǐng)域“雙大”客戶(hù)，為鏈上小微農(nóng)戶(hù)解決融資需求……這些新型的貸款服務(wù)方案都立足于服務(wù)社會(huì)大眾，相比起傳統(tǒng)的借貸門(mén)檻更低、流程更簡(jiǎn)，旨在為廣大基層涉農(nóng)主體提供有效、便捷的新型融資模式和渠道。

標(biāo)簽： 融資 智能 數(shù)據(jù) 企業(yè)