超90%惠民保可帶病投保，“滬惠保”上線首年參保人數破紀錄

近日，鎂信健康發布了2021年度健康險理賠報告。數據顯示，在商業健康險和惠民保服務人群中，居民受益最多的三個地區為杭州、上海和紹興。

從參保人數來看，以上海城市定制型普惠險“滬惠保”為例，上線僅兩個月，參保人數累計超739萬人，對于基本醫保參保人數約1900萬的上海來說，創下了全國惠民保首年參保人數記錄。滬惠保參保率達38.5%，相當于不到3人就有1人投保，而參保率最高的“惠衢保”2021年參保率竟超70%。

2020年，惠民保進入大眾視野，并陸續在各大城市推廣，發展至今，能夠有較高的參保率主要原因是其兼顧“普惠性”和“價值性”等特征，尤其是對參保人限制較少。例如，超過90%的惠民保產品沒有疾病等待期，并且允許帶病投保。

據《“惠民保”發展模式研究報告》(下稱“《研究報告》”)統計數據顯示，截止2021年三季度，已經有58家保險機構在27個省參與了超過100個“惠民保”項目，總參保人數超過7000萬。

實際上，“惠民保”因保費低、參保人群年齡偏大等問題，實際運營虧損嚴重，這也是惠民保的保費在不斷上漲的主要原因。《研究報告》認為，“惠民保”目前尚處于早期的探索和經驗積累階段，中長期的賠付趨勢以“保本微利”為理想狀態。

在鎂信健康方面看來，“惠民保”的發展趨勢會朝著“既往癥可賠有望成為標配”、“目錄外醫療責任成為趨勢”、“特藥責任逐漸普及”三大方向持續推進。

必須承認，“惠民保”的出現加速了患者在CAR-T療法藥物、罕見病治療藥物等創新藥物和創新療法的可及性，像“京惠保”、“蘇惠保”等都已將CAR-T藥納入了賠付目錄。

“我國要建成多層次醫療保障制度體系，關鍵是要把更多的人納入這個體系中。‘惠民保’能加速我國多層次醫療保障體系的構建。”圓心惠保產品精算中心總經理朱云飛對記者說道。

盡管“惠民保”短期內或對其他商業保險形成擠壓，但長期利好行業發展。有機構測算，由于“惠民保”業務的推出，商業“百萬醫療”的保單銷售縮水將超過 30%，對于商業健康保險市場的沖擊是巨大的，但從更長的時間維度來看，每次沖擊對于行業發展都是極大的推動。

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