人身險問題頻出 銀保監(jiān)督促險企整改

為防范人身保險產(chǎn)品風險，切實保護保險消費者合法權(quán)益，7月2日，銀保監(jiān)會將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行通報，其中20家險企遭點名。

具體來看，銀保監(jiān)會在產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括，產(chǎn)品材料問題、產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定問題等。其中，產(chǎn)品材料問題涵蓋了報送材料不規(guī)范和文件引用有誤，如東吳人壽報送的兩款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無相關(guān)人員簽字;復星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計問題則包括長險短做及預定退保率畸高，如瑞泰人壽報送的某兩全保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在長險短做風險隱患;合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

在人身險公司產(chǎn)品條款表述中，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)了三項問題，包括表述與法律規(guī)定不符、責任相關(guān)判定條件約定不合理、續(xù)保約定不合理。如國寶人壽和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益問題。

而在產(chǎn)品費率厘定問題中，銀保監(jiān)會指出，健康管理服務(wù)費用占保費比例超過監(jiān)管規(guī)定。如德華安顧人壽報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

此外，產(chǎn)品核查中，銀保監(jiān)會還發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷，如海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險，費率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患;同時，某人身險公司某長期分紅年金保險銷售誤導問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風險。

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人表示，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。

“一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。二是對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費方法確定的，計算未滿期凈保費的費用率不應(yīng)高于定價預定附加費用率。三是采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，應(yīng)當在產(chǎn)品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。”該負責人介紹道。

據(jù)悉，為進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風險，銀保監(jiān)會建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題，督促行業(yè)認真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平。

對此，中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠表示，產(chǎn)品通報制度的建立，一方面，有利于監(jiān)管部門有效切實保護保險消費者合法權(quán)益;另一方面，通報保險公司名稱和大類產(chǎn)品名稱有利于起到警示作用，增加其違規(guī)成本，讓其“不敢為”“不愿為”。

此外，銀保監(jiān)會再次強調(diào)，各人身保險公司應(yīng)當高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷;嚴禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設(shè)計初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時向銀保監(jiān)會報告。

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