個人養老金制度正式實施 保險公司產品競爭優勢將成為“制勝”關鍵

11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》)，對個人養老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產品管理、信息披露、監督管理等方面做出具體規定。

《辦法》規定，參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費額度上限。

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《辦法》指出，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

根據此前發布的《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知(征求意見稿)》，保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對中國網財經記者表示，《個人養老金實施辦法》是將金融各業置于同一養老金的政策框架下，展開競爭。盡管商業保險在養老金融中具有得天獨厚的優勢，但銀行、證券、信托、基金旗下的個人養老金也都有很強的吸引力，誰能勝出，要看產品和服務創新的能力。為此，保險公司應在產品、渠道、人力、系統等方面做好準備，至少包括以下四方面：

一是根據銀保監會已經在行業內發布的《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知(征求意見稿)》及其后續的正式實施文件和細則設計適合政策要求和客戶需要的養老保險產品，并準備好各營銷渠道的支持。二是做好與監管部門的對接，積極參加征求意見的決策過程，并根據政策要求，查缺補漏，盡量滿足監管部門設定的開辦個人養老金業務的要求。三是做好與合作銀行的預先對接，因為養老金賬戶和資金賬戶都是銀行開設的，為搶占先機，這一步工作需要提前去做。四是與中國銀行保險信息技術管理有限公司負責建設并運營保險行業平臺的部門做好對接的準備。

首都經貿大學保險系副主任李文中也對中國網財經記者表示，應做好個人養老年金保險產品的開發設計，特別要注意突出與銀行、理財公司、基金公司類似產品的競爭優勢；同時，做好營銷渠道選擇與營銷隊伍建設。

除產品、承保、精算、投資等方面，北京工商大學中國保險研究院主任王緒瑾還特別提到要做好客戶服務。保險是服務行業，服務核心在于人員質量，應制定一系列制度流程，注重人員培訓，避免摩擦，提高運行效率。

此外，中國網財經記者了解到，作為專業養老保險公司，國民養老保險高度重視個人養老金業務，積極響應政策號召，參與第三支柱養老保險建設。多次開會研討個人養老金政策，積極做好個人養老金的各項準備工作。

在產品方面，加速產品開發，豐富養老保險產品供給，全力開展個人養老金產品準備工作，讓更多客戶享受政策優惠，積累養老儲備；研發微信小程序，依托行業大數據支持個人及家庭一鍵開展基本養老金(第一支柱)、職業養老金(第二支柱)退休后領取金額測算。針對已發售的養老金產品，研發智慧試算工具，支持客戶自主靈活規劃產品交費、領取方案，“讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作”。

在系統建設方面，提前規劃、高效推進，建成專業信息系統，采用敏捷、開放、創新的技術架構，有效支撐個人養老金保險產品的研發及業務運營。通過個人養老金保險中臺快速實現了與多家銀行、行業信息平臺的快速對接及測試。目前，作為首批入選四方聯測的保險公司，正在積極參與人社部、行業信息平臺、合作銀行的聯合測試工作。目前，國民養老保險正在積極拓展銀行代銷渠道，已與近20家銀行建立合作，將全面落實個人養老金政策。

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