環球觀焦點：記者觀察：“孤兒單”不孤單

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銀保監會日前發布《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），以保險銷售流程為主線，分別對保險售前、售中及售后的行為規則作出了規定，旨在保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

其中，針對長期險銷售人員變更的一條規定引發了廣泛關注。根據《征求意見稿》，保險公司或保險中介機構與保險銷售人員解除勞動合同或委托合同，通過該保險銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，保險公司、保險中介機構應當在該保險銷售人員辦結離職手續后30日內，將保單狀況以及獲得后續服務的途徑告知投保人或被保險人。

這意味著“孤兒單”納入了保險銷售監管，將有利于降低由“孤兒單”導致的投保人的一系列損失。

“孤兒單”是指保單出單的保險代理人已經離職的保單。保險代理人在出單后一般都要對投保人提供一些咨詢、保全、理賠等方面的長期服務，一旦其離職，保單就暫時處于無專人服務的狀態。“孤兒單”的問題在早年保險公司未做信息化處理、保單純紙質時較為嚴重，現在的保單一般會被錄入系統，大多不會出現“失聯”情況。

保險代理人離職率較高，造成大量“孤兒單”。對消費者來說，保險合同處于無服務狀態會延誤續期保費繳付，影響后續保全變更，甚至會導致合同失效。例如，消費者綁定繳付保費的銀行卡余額不足，但由于無代理人提醒，續期繳費未能在規定期限內補齊，可能面臨合同終止、利益受損和合約糾紛的風險。

此外，“孤兒單”也容易引發退保風險。一些離職代理人甚至動員原客戶退保，也給保險公司和行業造成損失。

銀保監會曾發文要求保險公司做好滿期給付與退保風險排查，針對績優業務員的保單、“孤兒單”等采取排查失效保單、老年投保人保單等方法，關注由于個險營銷員存在銷售誤導行為或對產品講解不透徹導致的潛在退保風險。

此次《征求意見稿》對“孤兒單”給出了明確的監管規定，要求保險公司在代理人離職后30日內必須聯系投保人，不能因代理人離職損害投保人和被保險人合法利益。這有利于減少“孤兒單”，減低后續隱患。同時，保險公司也應加強“孤兒單”管理和補救工作，讓“孤兒單”不再孤單。

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