銀行消費貸利率"內卷" 消費金融機構面臨挑戰

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今年以來，餐飲、旅游、電影市場人氣旺盛，消費市場暖意十足。與此相呼應的是，金融機構紛紛下調消費貸產品利率，爭奪回暖消費市場中的業務增長點。尤其是春節期間，多家銀行采取了下調消費貸利率以及推出限時優惠等多種方式吸引客源。

銀行通過“價格戰”擴容沖量，原本旨在進一步促進消費。然而，在利率下行的背景下，整個消費金融行業面臨利潤壓降、競爭加劇的壓力，一些消費金融機構受限于資金成本較高、獲客難度高企的現實，面臨不小的經營壓力，甚至有從業人員直言，消費金融行業越來越變成了一份“苦差事”。

利潤攤薄是行業面臨的最直接挑戰。目前，大型商業銀行消費貸的實際利率均已進入“3”區間。如工行工銀“融e借”近期推出的活動顯示，3月31日前辦理貸款可享1年期3.7％至3.9％年利率優惠；中行的“隨心智貸”和建行的“建易貸”年化利率低至3.65％和3.60％。不僅是大型商業銀行，而且目前興業銀行、浦發銀行的1年期消費貸最低也僅為3.85％。

銀行消費貸利率“內卷”，實際上正倒逼消費金融機構下調利率。同時，從政策面看，監管部門一直致力于推動綜合融資成本不斷下降，多次明確要求行業降低貸款利率，讓利于實體經濟。在此背景下，消費金融機構首先需要確保自身正常經營和健康發展，才能更好地讓利于實體經濟，發揮促消費的作用。

消費金融機構需要做大做強。這不僅有助于機構抵御市場風險，而且是行業高質量發展的內在要求。從表面來看，利率“內卷”在一定程度上反映出行業競爭日益加劇，但實際上，目前我國持牌消費金融公司僅有30家左右，其市場空間尚待進一步拓展，其服務能力和水平還有較大提升空間，整體服務質量遠遠不能滿足人民群眾日益增長的消費融資需求。

只有將消費金融市場“蛋糕”做大，機構才能有更多發展空間，才能更好實現促消費的目的。值得期待的是，籌備近3年的建信消費金融公司在2022年獲批籌建。這也意味著暫停兩年的消費金融牌照發放已再次開閘。隨著更多具備雄厚實力的機構加入，消費金融行業規模有望迎來進一步擴大。

實際上，消費金融牌照的“含金量”正水漲船高。由于銀保監會此前下發通知，明確提出地方法人銀行不得跨注冊轄區開展互聯網貸款業務，這使得一些地方機構借助互聯網異地開拓市場受限。在全國范圍可展業的消費金融牌照的“含金量”隨之升高，當前各行業機構對于拿下消費金融牌照的熱情也日益高漲。

在政策暖風勁吹下，預計未來將有更多持牌消費金融公司獲批籌建。可以預期的是，隨著市場“蛋糕”不斷做大，消費金融領域將會出現更多優質產品和服務，在政策助推下，更多消費金融機構將在促消費、惠民生方面發揮積極作用。實現了良性發展的消費金融行業，又怎會是件“苦差事”？ 

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